前两天看论坛帖子，养老保险交15年后还交不交的问题，深有同感，社保的领导还没回复。
忍不住先发个帖子跟大家讨论一下 个人灵活就业全额缴纳养老到底划算吗？
首先说明我也不是什么专业人士，也是自己缴纳养老保险，也是快交了10多年了，现在也是纠结是否继续参保的事情。里面数据都是估算的，有错误还希望指出。 同时也希望社保局的领导能给个专业解答。 大家也可补充意见，各抒己见。 想交流的，可以论坛发信息给我。 1， 社会养老保险怎么缴纳？ 有单位参保的，单位代扣代缴个人需缴纳的部分，同时单位缴纳单位需缴纳的部分。个人缴纳8%，单位缴纳20% 有单位交的不讨论了，肯定比个人交划算。 没有单位的，就是我们这种灵活就业人员的，全部由自己缴费。 2017年的随州的缴费档次从60%到300%，我一般按最低档次60%缴纳，2017年最低档随州缴费基数好像是2000元/月左右，个人按这个乘以20%缴纳养老保险，这20%里面有12%被统筹到养老保险统筹基金去了，8%会到你自己账号。 举例子： 2000元X20%X12个月=约为4800元 你一年按最低档次个人交的养老保险约4800元，里面2880元归到国家养老金统筹账号去了，相当于被统筹了去养现在的老人了，只有1920元入你个人账号了。 2， 养老金的组成结构 参加基本养老保险社会统筹的人员，达到国家规定的退休年龄，实际缴费年限（含视同缴费年限，下同）满15年以上的，按月计发基本养老金。 找的这个计算公式是17年前的，供参考： 养老金=基础养老金+个人账户养老金 个人账户养老金=个人账户余额÷计发月数（50岁为195,55岁为170,60岁为139） 基础养老金 =(全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)÷2×缴费年限×1% =全省上年度在岗职工月平均工资(1+本人平均缴费指数)÷2×缴费年限×1% （1）本人指数化月平均缴费工资=全省上年度在岗职工月平均工资×本人平均缴费指数 （2）缴费指数浮动范围：0.6--3(深户)。缴费基数：实际工资，浮动范围“60%月平均工资≤缴费基数≤300%月平均工资”。 好了，看了上面养老金的公式，你可以看到缴费基数越高，缴费年限越长，你的养老金最后肯定会越多。养老金的领取是无期限规定的，只要领取人生存，就可以一直领取，即使你个人账户上得养老金已经领完，还是会按原标准计发，而且个人养老金会随着社会平均工资增长而增加。 活得越久，就可以领的越多。 但是现在国家可能要推行延迟退休，男可能65岁，女性灵活就业现在是55岁退休，后续会不会延长到60岁不好说啊。 我做了个表格，按2016年随州最低档标注计算： 假设我从2016年开始按随州最低档标准缴纳养老保险。2106年最低档缴费工资（当年月平均工资乘以60%缴费档次，最高是平均工资乘以300%）标准是2000元。 这个平均工资每年社保局都在往上调整，我暂时按平均工资缴费基数按每年8%递增。 我看了自己的缴费单，2016年最低缴费工资基数是2000元，年交4800元。 2017年交了5160元 这里简单点，按缴费月平均工资基数年增加8%估算一下。 从2016年开始交15年，自己个人要交13万多，能入到自己账户的也就5万多。 假如你2030年刚好退休，按女性55岁退休计算： 那么上年度平均工资按 5874元估算。 个人账户养老金=52132元÷170=306.65元 基础养老金 平均缴费指数范围从0.6到3，这里取最低的0.6估算 = 5874元×（1+0.6）÷2 ×15年×1% =5874元×1.6÷2 ×15年×1%=704.88元 两项相加起来 1011元。这个就是大概你退休时每个月领取的养老金了， 以上数据基本都是估算，而且全部按最低标准核算的。当然养老金也会调整的。 可以给你有个直观的感受。 一年大概领个12000元左右。按交的钱来算，领够10年左右可以回本钱了。 所以你活得越长越有得赚。 再算一下交30年，男性的例子： 男性有很大可能后续会65岁退休，我就按从35岁开始交，一直交到65岁，交30年 从2016年开始交。 30年个人大概要缴费54万多。当然这个数据建立在社保的缴费工资基数每年涨8%左右，根据我自己的缴费情况，这个涨幅基本符合之前几年社保缴费基数的调整比例。 按上面的公式计算一下： 个人账户养老金=217504÷139=1564元 基础账户养老金=18635（按2044年估算的月平均工资）×1.6÷2×30年×1%=4472元 加起来每月领6036元，大概7年半可以回本。那时候人都73岁左右了。 按2017年国内男性平均寿命75岁，你也基本就是把交的54万刚刚拿回来而已，按现在的污染情况，城市男性活过75岁的应该不多，没有具体数据。 3， 养老保险到底交不交？ 希望大家讨论下这个问题，我个人已经交了十多年了，现在打算先交满15年的最低年限，如果后续基数太高，可能就不再续交了。打算买一份商业医疗保险+城镇居民医保来抵抗风险。每年固定存一部分钱作为自己以后养老用，购买年利率4.5%左右的国债或货币基金。 个人交社保按最低档的缴纳养老保险，养老金只能保证你饿不死，绝对不会让你老有所依。 从上面的情况来看，我觉得女性个人全额缴纳养老保险还比较划算，毕竟女性普遍比男性寿命长。 作为男性来说，有单位的，最好由单位缴纳养老保险的大头部分，绝对是划算的。 如果是男性个人全额缴纳养老保险，建议先按最低缴费年限交纳，而且要尽量早点交，因为按目前来看，个人社保的缴费每年都再涨，同样交15年，交的越早，总费用会越少。这么理解不知道对不对，希望大家讨论。 再看后续国家政策，如果延迟到65岁退休，个人全额缴纳养老保险我觉得是不划算的，但可以按要求的15年最低缴费年限先缴纳。它的意义是到你老了退休时候能帮你抵抗一定的货币恶性通胀，或人民币迅速贬值，也就是钱不值钱了。因为现在的养老金计算公式里是按退休上一年度平均工资来算基础养老金的。 总结下：养老保险也实际上是保险的一种，实际上也是一种对赌，你交钱买保险，活的过全国平均寿命了，交的钱不会亏，活不过平均寿命的，钱就被统筹一部分了。而且这种保险有国家信用担保，肯定比商业养老类保险靠谱。 最后一个建议：医保一定要买，这个钱不能省，而且比养老保险更靠谱。 大家需要跟我讨论交流的，站内信给我，谢谢。
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